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今年政府工作報(bào)告提出，推進(jìn)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）被譽(yù)為社?！暗诹U(xiǎn)”，啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，已運(yùn)行8年時(shí)間，覆蓋人口超過(guò)1.8億。近日，多項(xiàng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)配套細(xì)則和標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)迎來(lái)從局部試點(diǎn)到全面推進(jìn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)面提上日程，如何進(jìn)一步完善制度安排及服務(wù)體系備受關(guān)注。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在全國(guó)推進(jìn)過(guò)程中，建議逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，建立多元化的動(dòng)態(tài)籌資機(jī)制，在實(shí)施中兼顧全局性和地方差異化。

業(yè)內(nèi)建言

逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度，被稱為社保“第六險(xiǎn)”。

數(shù)據(jù)顯示，2023年，49個(gè)試點(diǎn)城市參加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)人數(shù)超1.8億人，享受待遇人數(shù)達(dá)134.29萬(wàn)人。隨著人口老齡化水平持續(xù)提升，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在全國(guó)擴(kuò)面成為大勢(shì)所趨。黨的二十屆三中全會(huì)明確提出“加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”。

“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，我國(guó)自2016年穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，取得了積極成效?！睆?fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師王穎表示。

王穎長(zhǎng)期聚焦重點(diǎn)人群健康研究，是《全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行模式與體系機(jī)制比較研究白皮書》（下稱“白皮書”）的主筆教授。今年，該白皮書課題組實(shí)地調(diào)研了8個(gè)試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行情況，并搜集研究了49個(gè)試點(diǎn)城市的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)方案，最終形成了86頁(yè)的白皮書研報(bào)。

調(diào)研結(jié)果顯示，我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度歷經(jīng)初步探索、逐步擴(kuò)展至深化細(xì)化的重要階段，在試點(diǎn)區(qū)探索建立起一項(xiàng)全新的社會(huì)保險(xiǎn)制度，已基本建立起覆蓋城鄉(xiāng)、面向不同群體的長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。

另一方面，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度穩(wěn)步推進(jìn)的同時(shí)，試點(diǎn)地區(qū)在政策實(shí)施過(guò)程中也暴露出一些具體問(wèn)題，需要在政策上進(jìn)行前瞻性布局。

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的覆蓋面是研究團(tuán)隊(duì)關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題之一?！?9個(gè)試點(diǎn)城市中，已經(jīng)有34個(gè)城市覆蓋了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人?！蓖醴f說(shuō)，還有15個(gè)城市僅覆蓋了職工醫(yī)保人群，對(duì)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保人群沒(méi)有實(shí)現(xiàn)覆蓋，這可能會(huì)加劇社會(huì)公平性問(wèn)題，削弱長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的普惠性。建議遵循社會(huì)保障互助共濟(jì)和大數(shù)法則，擴(kuò)大籌資對(duì)象范圍，逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋的制度目標(biāo)。

在不少業(yè)界人士看來(lái)，作為一項(xiàng)將在全國(guó)普及的社會(huì)保險(xiǎn)制度，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)人群全覆蓋是大勢(shì)所趨。

南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，未來(lái)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)肯定是要實(shí)現(xiàn)更廣泛的人群覆蓋。他同時(shí)提到，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保人群參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)涉及財(cái)政補(bǔ)貼以及個(gè)人繳費(fèi)意愿等復(fù)雜問(wèn)題，而且每個(gè)地區(qū)的發(fā)展情況不同，推進(jìn)參保人群擴(kuò)面挑戰(zhàn)不小，核心還是要建立更加完善的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資機(jī)制。

一位地方醫(yī)保局負(fù)責(zé)人亦提到，該地區(qū)三分之二居民參加的是居民醫(yī)保，這部分人群如何納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障是需要考量的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是如何解決籌資問(wèn)題。

呼吁建立

多元化籌資機(jī)制

如何籌資以及長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金收支能否平衡，是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度可持續(xù)運(yùn)行的基礎(chǔ)與核心。從目前試點(diǎn)情況看，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金總體運(yùn)行平穩(wěn)。2023年，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金收入243.63億元，基金支出118.56億元，整體收入大于支出。

朱銘來(lái)分析，未來(lái)隨著人口老齡化加速和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障內(nèi)容進(jìn)一步擴(kuò)大，例如保障范圍進(jìn)一步將中度、輕度失能情況納入其中，“收入結(jié)余可能就兜不住了”。

構(gòu)建多元化籌資機(jī)制已成業(yè)界共識(shí)。朱銘來(lái)表示，有些地方單純依靠醫(yī)?；饎潛軄?lái)推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看肯定是難以持續(xù)的，需要進(jìn)一步完善籌資機(jī)制。

從籌資渠道來(lái)看，白皮書顯示，個(gè)人繳費(fèi)（含個(gè)賬）、醫(yī)?；饎潛堋⒇?cái)政補(bǔ)貼、單位繳費(fèi)構(gòu)成絕大多數(shù)試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金的主要來(lái)源，整體呈現(xiàn)出“四足鼎立”的籌資格局。同時(shí)，也有部分城市采用一元或者二元等較為單一的籌資渠道。

如何建立可持續(xù)的籌資方式也是重點(diǎn)問(wèn)題。目前我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市主要采用三種籌資方式：定額籌資、比例籌資和“定額+比例”混合籌資方式，其中采用定額籌資的城市最多，即以固定額度為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繳費(fèi)。

王穎認(rèn)為，相較定額籌資，比例籌資既堅(jiān)持了社會(huì)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)原則，又兼顧合理劃分籌資責(zé)任的保障機(jī)制，有助于增強(qiáng)籌資的水平公平和垂直公平?！拔覀兘ㄗh盡量采取比例籌資，根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入和失能風(fēng)險(xiǎn)來(lái)建立籌資的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。”她表示，同時(shí)建議籌資水平要考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保障水平，因地制宜。

日本女子大學(xué)社會(huì)福利學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師沈潔在日本執(zhí)教生活30多年，近距離觀察了日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的多次改革。沈潔介紹，日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)實(shí)施的24年間，隨著人口老齡化加深，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金壓力日益增加，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策大約每3年調(diào)整一次，調(diào)整的重點(diǎn)是調(diào)整參保與給付對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)、建構(gòu)社區(qū)綜合化養(yǎng)老服務(wù)體系、調(diào)整服務(wù)對(duì)象的義務(wù)承擔(dān)比例。

兼顧全局性與差異化

除了籌資這一核心問(wèn)題，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度還涉及失能評(píng)估體系、護(hù)理服務(wù)體系等多個(gè)環(huán)節(jié)。在長(zhǎng)護(hù)試點(diǎn)過(guò)程中，各地差異化相當(dāng)明顯。

白皮書認(rèn)為，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的全國(guó)推進(jìn)過(guò)程中，需要兼顧全局性和地方實(shí)際的有效結(jié)合。一方面，在國(guó)家層面需要建立統(tǒng)一的制度框架，消除試點(diǎn)的過(guò)渡差異化和碎片化，以確保政策的基本一致性和公平性；另一方面，由于全國(guó)范圍內(nèi)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口結(jié)構(gòu)、文化習(xí)俗等方面存在顯著差異，因此，在國(guó)家統(tǒng)一政策的指導(dǎo)下，各統(tǒng)籌地區(qū)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行適度調(diào)整，因地制宜。

相關(guān)機(jī)制建設(shè)正在推進(jìn)。近日，國(guó)家醫(yī)保局、人社部發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)長(zhǎng)期照護(hù)師職業(yè)技能等級(jí)認(rèn)定的實(shí)施意見》，加快推進(jìn)長(zhǎng)期照護(hù)師職業(yè)技能等級(jí)認(rèn)定體系建設(shè)，這是今年9月以來(lái)發(fā)布的第五項(xiàng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)配套政策。

商業(yè)保險(xiǎn)公司亦是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度全國(guó)推廣的重要參與者。目前商保公司主要通過(guò)經(jīng)辦和承辦兩種方式參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。在政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“?；尽钡幕A(chǔ)上，保險(xiǎn)公司也在探索開發(fā)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，助力構(gòu)建雙支柱長(zhǎng)期護(hù)理保障體系。例如，中國(guó)太保壽險(xiǎn)廣泛參與構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，也積極推出多款商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。