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新一輪存款利率下調(diào)仍在持續(xù)，多家銀行日前宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。

據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近期調(diào)整存款利率的銀行有十余家，以城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主，調(diào)整范圍涉及活期存款及不同期限整存整取、零存整取、整存零取等產(chǎn)品利率，調(diào)降幅度最高達(dá)50個(gè)基點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近期中小銀行扎堆下調(diào)存款利率是7月25日開(kāi)啟的新一輪降息潮的延續(xù)。在貸款利率下行背景下，銀行為減輕負(fù)債端壓力，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性，選擇降低存款利率。展望后市，在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宏觀導(dǎo)向下，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)或進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率，存款利率仍有下調(diào)空間。

投資者需要了解不同金融產(chǎn)品所具有的風(fēng)險(xiǎn)和收益特點(diǎn)，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金需求選擇合適的投資組合，多元化配置銀行理財(cái)、基金、國(guó)債、黃金等資產(chǎn)。

密集下調(diào)存款利率

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括新疆銀行、南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行、隆德六盤(pán)山村鎮(zhèn)銀行、云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的十多家銀行近期陸續(xù)發(fā)布調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告，部分銀行調(diào)降幅度達(dá)50個(gè)基點(diǎn)。

本次調(diào)息以城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行為主，活期存款及不同期限整存整取、零存整取、整存零取等產(chǎn)品利率均有涉及。

例如，新疆銀行發(fā)布公告稱(chēng)，自9月21日起該行將調(diào)整人民幣存款掛牌利率。調(diào)整后，該行一年期、二年期、三年期、五年期個(gè)人整存整取定期存款利率分別為：1.95%、2.05%、2.25%、2.25%，相較此前，利率分別下降30個(gè)、40個(gè)、35個(gè)、35個(gè)基點(diǎn)。這也是新疆銀行自7月26日下調(diào)存款利率后，近半年內(nèi)第二次下調(diào)存款利率，其中二年期定期存款利率與2024年年初相比，累計(jì)降幅達(dá)50個(gè)基點(diǎn)。

又如，云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行9月20日調(diào)整存款利率后，該行三個(gè)月期、六個(gè)月期、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分別下調(diào)15個(gè)、30個(gè)、10個(gè)、25個(gè)、20個(gè)、50個(gè)基點(diǎn)。

此外，記者注意到，近半年來(lái)，多家銀行下調(diào)存款利率頻率加快。多家銀行已是7月以來(lái)第二次調(diào)整存款利率，其中南寧武鳴漓江村鎮(zhèn)銀行9月21日起執(zhí)行下調(diào)后的新利率，距離該行上次調(diào)整存款利率僅過(guò)去了一個(gè)月。

整體來(lái)看，中小銀行存款利率下調(diào)之后仍處于偏高水平。目前國(guó)有大行和全國(guó)性股份行中長(zhǎng)期存款普遍執(zhí)行“1”字頭利率，部分中小銀行三年期定期存款利率達(dá)到2.8%左右。

緩解凈息差壓力

業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，近期中小銀行密集下調(diào)存款利率是跟進(jìn)大型銀行的調(diào)整步伐。本輪存款利率下調(diào)始于7月25日六大國(guó)有銀行集體宣布調(diào)整人民幣存款掛牌利率，此后降息潮逐步擴(kuò)散至股份行、城商行等。

“這種梯次調(diào)降是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的常規(guī)做法，有助于避免市場(chǎng)在短時(shí)間內(nèi)因利率調(diào)整出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，確保市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，“但是，由于不同銀行存款定價(jià)策略、資產(chǎn)負(fù)債管理等不同，存款利率調(diào)整的時(shí)間、節(jié)奏和幅度都可能存在一定差異?！?/p>

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的下調(diào)是本輪存款利率下調(diào)的直接動(dòng)因。7月22日，中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，7月22日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）：1年期為3.35%，5年期以上為3.85%，均較前一期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，貸款端利率下調(diào)后，銀行為控制負(fù)債成本，緩解凈息差壓力，通常會(huì)選擇下調(diào)存款利率。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛告訴記者：“LPR下調(diào)會(huì)推動(dòng)銀行貸款利率下行，貸款端的收益決定存款定價(jià)，因此存款利率下調(diào)是應(yīng)有之義。在銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)中，中長(zhǎng)期存款占比一般更高，所以長(zhǎng)端存款利率下調(diào)更多，資金成本總體也會(huì)下降更多，但中長(zhǎng)期存款占比不高的銀行未必會(huì)有相應(yīng)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。”

存款利率仍有下調(diào)空間

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，今年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，與一季度持平，但同比下降20個(gè)基點(diǎn)，仍處于歷史低位。

國(guó)信證券發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，受LPR下降、存量按揭貸款利率調(diào)整等因素影響，銀行貸款利率持續(xù)下行。盡管掛牌利率下調(diào)、禁止手工補(bǔ)息等降低了存款成本，但存款利率的降幅相對(duì)貸款而言要小，這導(dǎo)致凈息差持續(xù)降低。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，近年來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等因素，導(dǎo)致銀行凈息差持續(xù)收窄，部分銀行業(yè)績(jī)壓力較大。在此背景下，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，存款利率下調(diào)有助于銀行緩解凈息差壓力，降低負(fù)債端成本，同時(shí)提升金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的積極性。

展望后市，在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宏觀導(dǎo)向下，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)或進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率。在此種預(yù)期下，銀行有動(dòng)力通過(guò)調(diào)整存款期限溢價(jià)，以降低銀行綜合負(fù)債成本，存款利率仍有下調(diào)空間。

業(yè)內(nèi)人士建議，在存款利率下行通道中，投資者可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金需求選擇合適的投資組合，多元化配置資產(chǎn)，例如銀行理財(cái)、基金、國(guó)債、黃金等?！安煌a(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)和收益特點(diǎn)，對(duì)于尋求長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)的投資者而言，可配置一部分中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品。在利率下行背景下，中長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠鎖定未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間的利率水平，從而在收益上展現(xiàn)出更強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，投資者可以在一定程度上抵御未來(lái)利率下降對(duì)收益的影響，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。”郵儲(chǔ)銀行北京西城區(qū)一家支行的理財(cái)經(jīng)理說(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士建議，在存款利率下行通道中，投資者可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金需求選擇合適的投資組合，多元化配置資產(chǎn)，例如銀行理財(cái)、基金、國(guó)債、黃金等。