專家談丨馬廣奇：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融趨向研究
2022-04-01 11:49:43
來源：西部網(wǎng)-陜西新聞網(wǎng)
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20世紀(jì)，世界金融發(fā)生了有史以來最為深刻的變化，這些變化有力地推動了社會的進(jìn)步和發(fā)展，對人類財(cái)富的巨大增長做出了重大的貢獻(xiàn)。這種變化不僅影響到人類社會的政治、經(jīng)濟(jì)、文化等多個方面，而且影響到人類社會的生活方式、思想觀念。
21世紀(jì)將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融業(yè)的這些變化還會在新世紀(jì)延續(xù)嗎？21世紀(jì)的金融會在哪些方面不同于20世紀(jì)？本文結(jié)合科技的飛速發(fā)展和人類政治、經(jīng)濟(jì)、文化的變化趨勢，展示了全新的金融趨向。到21世紀(jì)中葉，一個全新的金融世界將會呈現(xiàn)我們面前：
首先，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展將徹底改變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式?？茖W(xué)技術(shù)不僅改變了銀行與客戶相互聯(lián)系的方式，也將改變銀行的服務(wù)方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式。21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這將改變傳統(tǒng)的銀行概念和服務(wù)方式。銀行將是一種高科技、高智能的“AAA式銀行，即在任何時(shí)候、任何地方、以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。
其次，金融中心的競爭和金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對市場流動性的規(guī)模的要求已使得金融業(yè)出現(xiàn)集中化趨勢。21世紀(jì)中期將出現(xiàn)國際金融中心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移與合并的趨勢，一些小型金融中心將會萎縮，其功能將會大大降低。與此同時(shí)，信息技術(shù)與金融不斷結(jié)合，將產(chǎn)生貨幣電子化和銀行虛擬化趨勢，將使人們對金融的理念發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。那種鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的觀念將被淘汰，金融機(jī)構(gòu)主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行?？茖W(xué)技術(shù)的高度發(fā)達(dá)及其在金融業(yè)上的應(yīng)用，21世紀(jì)全球金融將由具有地理概念的多中心走向無形的無中心。
第三，從經(jīng)濟(jì)一體化到貨幣的一體化也將是21世紀(jì)國際金融發(fā)展的大趨勢。經(jīng)濟(jì)一體化是20世紀(jì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要成就，21世紀(jì)將出現(xiàn)更高形式的經(jīng)濟(jì)整合。20世紀(jì)90年代，歐洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟的建立令國際社會矚目，盡管前進(jìn)的道路上阻礙很多，但“歐元”還是如期啟動。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律來看，經(jīng)濟(jì)一體化的程度越高，貨幣一體化的要求就越迫切，貨幣的統(tǒng)一將是經(jīng)濟(jì)一體化的最終要求。
第四，以美元為中心的國際貨幣體系逐步瓦解。國際金融市場動蕩不安，國際貨幣基金等國際金融組織盡其所能，以求國際貨幣的穩(wěn)定，但無法左右日益龐大的市場。尋求一種新型的、穩(wěn)定的、公平的、合理的國際貨幣新秩序是20世紀(jì)70年代以來國際金融界追求的目標(biāo)，也將是21世紀(jì)需要解決的問題。
第五，新世紀(jì)的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內(nèi)和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。金融市場的全球開放，網(wǎng)上銀行全球性服務(wù)，金融業(yè)的全面自由，銀行業(yè)的競爭不再是行業(yè)內(nèi)的競爭，不再是國內(nèi)同業(yè)的競爭，不再是服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格的競爭。新世紀(jì)的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內(nèi)和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。面對這種挑戰(zhàn)，銀行必須改變競爭策略：
?。?）迎接網(wǎng)絡(luò)社會的來臨，加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，從偏重于設(shè)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)上來。
?。?）拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，緊跟市場的需求，適時(shí)推出新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，在保持鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。
?。?）金融創(chuàng)新將是取勝的關(guān)鍵。隨時(shí)根據(jù)市場變化和用戶需求，推出新的金融服務(wù)品種和調(diào)整金融發(fā)展戰(zhàn)略，是保持發(fā)展活力的關(guān)鍵。創(chuàng)新是金融生命力的源泉，保持創(chuàng)新才能保有旺盛的生命力。
?。?）以資本運(yùn)營為紐帶的兼并重組，是實(shí)現(xiàn)金融資本擴(kuò)張、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、競爭優(yōu)勢增強(qiáng)的捷徑。
?。?）網(wǎng)絡(luò)銀行具有進(jìn)入障礙低、接觸面廣的特點(diǎn)，是小銀行打敗大銀行及大銀行實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)突破的有效武器。改變傳統(tǒng)的營銷模式，充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶溝通，進(jìn)行網(wǎng)上直銷，從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)為以客戶為導(dǎo)向，并根據(jù)客戶的具體要求去設(shè)計(jì)具有個性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品將成為一種新的服務(wù)時(shí)尚。
（6）把眼光瞄準(zhǔn)全球，通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界，把地球上的每個公民都當(dāng)作自己的潛在客戶，是未來市場份額競爭的新動向。
第六，伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)達(dá)和人類一體化進(jìn)程的加快，貨幣形態(tài)的進(jìn)化也在加快。從美元最終脫離黃金標(biāo)志著真正的信用貨幣時(shí)代開始以來的不到30年的時(shí)間內(nèi)，貨幣形態(tài)就經(jīng)歷了并正在經(jīng)歷著從紙幣到信用卡、從信用卡到電子貨幣的轉(zhuǎn)變。今天我們正處在從信用卡革命到電子貨幣時(shí)代轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)刻，我們完全可以相信，21世紀(jì)將是數(shù)字貨幣流通的世紀(jì)。未來，數(shù)字貨幣將統(tǒng)一當(dāng)代國際貨幣的多元化時(shí)代而成為世界貨幣的代表，暢行在世界各國的網(wǎng)絡(luò)交易之中。
第七，金融機(jī)體內(nèi)含著風(fēng)險(xiǎn)，金融危機(jī)將是“21世紀(jì)的金融綜合癥”。金融業(yè)的脆弱性不僅表現(xiàn)在國內(nèi)，而且表現(xiàn)為國際間的傳遞。競爭的加劇、資本的流動、匯率的波動，都可能導(dǎo)致金融體系出現(xiàn)危機(jī)。這是一種“21世紀(jì)的金融綜合癥”。醫(yī)治這種綜合癥，只能采取雙管齊下的辦法：一方面加快各國金融制度的改革，建立起市場化、自由化、國際化的新型金融制度；另一方面，加強(qiáng)國際合作，共同建立起適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融一體化要求的國際金融制度。
第八，對現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。世界貨幣的一元化、全球金融的一體化和金融電子化網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代的到來，給現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。如何適應(yīng)時(shí)代的要求，調(diào)整各國的金融監(jiān)管制度和金融法律框架，加強(qiáng)國與國之間的金融合作，是擺在各國金融監(jiān)管當(dāng)局面前的一個重要課題。在各國的共同努力下，到21世紀(jì)中葉，一個全球性的金融監(jiān)管體系將會出現(xiàn)，承擔(dān)起維護(hù)全球金融的穩(wěn)定、監(jiān)督金融法律制度的實(shí)施、管理全球金融秩序的職責(zé)。
最后，中國金融體制改革給中國的金融崛起帶來了希望。20世紀(jì)70年代末80年代初展開的中國金融體制改革，給中國的金融業(yè)帶來了希望。在這個世紀(jì)之交的重要時(shí)刻，中國的金融業(yè)既面臨著從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革任務(wù)，又面臨著由新一輪金融技術(shù)革命和金融全球化所帶來的技術(shù)進(jìn)步和對外開放的雙重壓力。我們深信，只要中國堅(jiān)持穩(wěn)健、有序、全面的金融改革，并把金融改革與金融發(fā)展很好地結(jié)合起來，中國的金融業(yè)就將逐漸走向成熟。
?。ㄗ髡呦店兾骺萍即髮W(xué)經(jīng)管學(xué)院院長）
21世紀(jì)將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融業(yè)的這些變化還會在新世紀(jì)延續(xù)嗎？21世紀(jì)的金融會在哪些方面不同于20世紀(jì)？本文結(jié)合科技的飛速發(fā)展和人類政治、經(jīng)濟(jì)、文化的變化趨勢，展示了全新的金融趨向。到21世紀(jì)中葉，一個全新的金融世界將會呈現(xiàn)我們面前：
首先，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展將徹底改變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式?？茖W(xué)技術(shù)不僅改變了銀行與客戶相互聯(lián)系的方式，也將改變銀行的服務(wù)方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式。21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這將改變傳統(tǒng)的銀行概念和服務(wù)方式。銀行將是一種高科技、高智能的“AAA式銀行，即在任何時(shí)候、任何地方、以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。
其次，金融中心的競爭和金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對市場流動性的規(guī)模的要求已使得金融業(yè)出現(xiàn)集中化趨勢。21世紀(jì)中期將出現(xiàn)國際金融中心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移與合并的趨勢，一些小型金融中心將會萎縮，其功能將會大大降低。與此同時(shí)，信息技術(shù)與金融不斷結(jié)合，將產(chǎn)生貨幣電子化和銀行虛擬化趨勢，將使人們對金融的理念發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。那種鋪攤設(shè)點(diǎn)發(fā)展國際金融業(yè)務(wù)和開拓國際市場的觀念將被淘汰，金融機(jī)構(gòu)主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行?？茖W(xué)技術(shù)的高度發(fā)達(dá)及其在金融業(yè)上的應(yīng)用，21世紀(jì)全球金融將由具有地理概念的多中心走向無形的無中心。
第三，從經(jīng)濟(jì)一體化到貨幣的一體化也將是21世紀(jì)國際金融發(fā)展的大趨勢。經(jīng)濟(jì)一體化是20世紀(jì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要成就，21世紀(jì)將出現(xiàn)更高形式的經(jīng)濟(jì)整合。20世紀(jì)90年代，歐洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟的建立令國際社會矚目，盡管前進(jìn)的道路上阻礙很多，但“歐元”還是如期啟動。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律來看，經(jīng)濟(jì)一體化的程度越高，貨幣一體化的要求就越迫切，貨幣的統(tǒng)一將是經(jīng)濟(jì)一體化的最終要求。
第四，以美元為中心的國際貨幣體系逐步瓦解。國際金融市場動蕩不安，國際貨幣基金等國際金融組織盡其所能，以求國際貨幣的穩(wěn)定，但無法左右日益龐大的市場。尋求一種新型的、穩(wěn)定的、公平的、合理的國際貨幣新秩序是20世紀(jì)70年代以來國際金融界追求的目標(biāo)，也將是21世紀(jì)需要解決的問題。
第五，新世紀(jì)的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內(nèi)和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。金融市場的全球開放，網(wǎng)上銀行全球性服務(wù)，金融業(yè)的全面自由，銀行業(yè)的競爭不再是行業(yè)內(nèi)的競爭，不再是國內(nèi)同業(yè)的競爭，不再是服務(wù)質(zhì)量和價(jià)格的競爭。新世紀(jì)的銀行業(yè)面臨著來自金融業(yè)和非金融業(yè)、國內(nèi)和國外、網(wǎng)上銀行與網(wǎng)下銀行的多方面挑戰(zhàn)。面對這種挑戰(zhàn)，銀行必須改變競爭策略：
?。?）迎接網(wǎng)絡(luò)社會的來臨，加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，從偏重于設(shè)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)上來。
?。?）拓寬和開辟新的服務(wù)領(lǐng)域，緊跟市場的需求，適時(shí)推出新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式，在保持鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。
?。?）金融創(chuàng)新將是取勝的關(guān)鍵。隨時(shí)根據(jù)市場變化和用戶需求，推出新的金融服務(wù)品種和調(diào)整金融發(fā)展戰(zhàn)略，是保持發(fā)展活力的關(guān)鍵。創(chuàng)新是金融生命力的源泉，保持創(chuàng)新才能保有旺盛的生命力。
?。?）以資本運(yùn)營為紐帶的兼并重組，是實(shí)現(xiàn)金融資本擴(kuò)張、業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、競爭優(yōu)勢增強(qiáng)的捷徑。
?。?）網(wǎng)絡(luò)銀行具有進(jìn)入障礙低、接觸面廣的特點(diǎn)，是小銀行打敗大銀行及大銀行實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)突破的有效武器。改變傳統(tǒng)的營銷模式，充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶溝通，進(jìn)行網(wǎng)上直銷，從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)為以客戶為導(dǎo)向，并根據(jù)客戶的具體要求去設(shè)計(jì)具有個性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品將成為一種新的服務(wù)時(shí)尚。
（6）把眼光瞄準(zhǔn)全球，通過網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界，把地球上的每個公民都當(dāng)作自己的潛在客戶，是未來市場份額競爭的新動向。
第六，伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)達(dá)和人類一體化進(jìn)程的加快，貨幣形態(tài)的進(jìn)化也在加快。從美元最終脫離黃金標(biāo)志著真正的信用貨幣時(shí)代開始以來的不到30年的時(shí)間內(nèi)，貨幣形態(tài)就經(jīng)歷了并正在經(jīng)歷著從紙幣到信用卡、從信用卡到電子貨幣的轉(zhuǎn)變。今天我們正處在從信用卡革命到電子貨幣時(shí)代轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)刻，我們完全可以相信，21世紀(jì)將是數(shù)字貨幣流通的世紀(jì)。未來，數(shù)字貨幣將統(tǒng)一當(dāng)代國際貨幣的多元化時(shí)代而成為世界貨幣的代表，暢行在世界各國的網(wǎng)絡(luò)交易之中。
第七，金融機(jī)體內(nèi)含著風(fēng)險(xiǎn)，金融危機(jī)將是“21世紀(jì)的金融綜合癥”。金融業(yè)的脆弱性不僅表現(xiàn)在國內(nèi)，而且表現(xiàn)為國際間的傳遞。競爭的加劇、資本的流動、匯率的波動，都可能導(dǎo)致金融體系出現(xiàn)危機(jī)。這是一種“21世紀(jì)的金融綜合癥”。醫(yī)治這種綜合癥，只能采取雙管齊下的辦法：一方面加快各國金融制度的改革，建立起市場化、自由化、國際化的新型金融制度；另一方面，加強(qiáng)國際合作，共同建立起適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融一體化要求的國際金融制度。
第八，對現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。世界貨幣的一元化、全球金融的一體化和金融電子化網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代的到來，給現(xiàn)有的金融秩序和金融法律制度帶來了巨大的沖擊。如何適應(yīng)時(shí)代的要求，調(diào)整各國的金融監(jiān)管制度和金融法律框架，加強(qiáng)國與國之間的金融合作，是擺在各國金融監(jiān)管當(dāng)局面前的一個重要課題。在各國的共同努力下，到21世紀(jì)中葉，一個全球性的金融監(jiān)管體系將會出現(xiàn)，承擔(dān)起維護(hù)全球金融的穩(wěn)定、監(jiān)督金融法律制度的實(shí)施、管理全球金融秩序的職責(zé)。
最后，中國金融體制改革給中國的金融崛起帶來了希望。20世紀(jì)70年代末80年代初展開的中國金融體制改革，給中國的金融業(yè)帶來了希望。在這個世紀(jì)之交的重要時(shí)刻，中國的金融業(yè)既面臨著從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革任務(wù)，又面臨著由新一輪金融技術(shù)革命和金融全球化所帶來的技術(shù)進(jìn)步和對外開放的雙重壓力。我們深信，只要中國堅(jiān)持穩(wěn)健、有序、全面的金融改革，并把金融改革與金融發(fā)展很好地結(jié)合起來，中國的金融業(yè)就將逐漸走向成熟。
?。ㄗ髡呦店兾骺萍即髮W(xué)經(jīng)管學(xué)院院長）
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