注意!關(guān)于銀行賬戶(hù)和移動(dòng)支付 央行規(guī)定有變化
2018-01-23 13:49:01
來(lái)源：央視新聞
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近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱(chēng)《通知》），在開(kāi)立賬戶(hù)、身份認(rèn)證、賬戶(hù)使用等方面作了優(yōu)化改進(jìn)，擴(kuò)大了II、III類(lèi)賬戶(hù)的應(yīng)用范圍，推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)業(yè)務(wù)的主要渠道。
此次發(fā)布的《通知》明確要求，2018年6月底前，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人II、III類(lèi)戶(hù)開(kāi)立等業(yè)務(wù)。2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)上述要求。屆時(shí)，個(gè)人可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開(kāi)戶(hù)渠道中選擇便捷渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
2015年12月，央行啟動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)制度改革，將銀行個(gè)人賬戶(hù)分為不同權(quán)限等級(jí)的三類(lèi)賬戶(hù)。其中，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)為全功能賬戶(hù)，即日常所用的借記卡或儲(chǔ)蓄存折；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)具備“理財(cái)+支付”功能，可以是電子賬戶(hù)也可配發(fā)銀行卡；Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付，基本屬于電子賬戶(hù)。形象地說(shuō)，三類(lèi)銀行賬戶(hù)就像是3個(gè)不同資金量的錢(qián)包：
Ⅰ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶(hù)中；
?、蝾?lèi)戶(hù)是“錢(qián)夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶(hù)辦理，還可以購(gòu)買(mǎi)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品；
?、箢?lèi)戶(hù)是“零錢(qián)包”，尤其適用移動(dòng)支付等新興支付方式。
2016年9月30日，央行發(fā)布通知，規(guī)定自2016年12月1日起，每個(gè)人在每家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)賬戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。
Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)開(kāi)戶(hù)手續(xù)簡(jiǎn)化
本次《通知》對(duì)賬戶(hù)管理進(jìn)行了優(yōu)化，其中簡(jiǎn)化了開(kāi)戶(hù)手續(xù)，明確個(gè)人通過(guò)采用數(shù)字證書(shū)或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類(lèi)戶(hù)或者信用卡賬戶(hù)開(kāi)立的，且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)時(shí)無(wú)需個(gè)人填寫(xiě)身份信息、出示身份證件等。在此之前，開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)需要驗(yàn)證個(gè)人身份信息。
在提供便利開(kāi)戶(hù)的同時(shí)，文件并沒(méi)有放松客戶(hù)身份識(shí)別要求。對(duì)于開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，《通知》規(guī)定，必須綁定已經(jīng)實(shí)名制驗(yàn)證的賬戶(hù)。當(dāng)同一個(gè)人在一家銀行所有Ⅲ類(lèi)戶(hù)資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元（含）以上時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。
《通知》優(yōu)化改進(jìn)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)
開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)方面
自《通知》下發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個(gè)人開(kāi)立II、III類(lèi)戶(hù)的數(shù)量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)。在使用方向上，“積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)替代Ⅰ類(lèi)戶(hù)用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶(hù)充值等業(yè)務(wù)。”
Ⅲ類(lèi)戶(hù)限額方面
《通知》要求重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類(lèi)戶(hù)。在滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類(lèi)戶(hù)的使用限制。Ⅲ類(lèi)戶(hù)賬戶(hù)余額上限從1000元提升為2000元，更好地滿(mǎn)足社會(huì)公眾日常小額支付需求。
Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)取現(xiàn)方面
《通知》規(guī)定，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)可以通過(guò)基于主機(jī)卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付工具進(jìn)行小額取現(xiàn)，取現(xiàn)額度應(yīng)當(dāng)在遵守Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)出金總限額規(guī)定的前提下，由銀行根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和交易情況自行設(shè)定。
Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放貸款方面
此前無(wú)貸款功能的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)權(quán)限被放開(kāi)。根據(jù)新規(guī)，銀行可以向Ⅲ類(lèi)戶(hù)發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過(guò)Ⅲ類(lèi)戶(hù)還款，但Ⅲ類(lèi)戶(hù)不得直接透支。而在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ類(lèi)戶(hù)有此權(quán)限。
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