董希淼：2018年或是智能金融的開啟元年
2017-11-27 10:34:16
來源：新華網(wǎng)思客
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《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》明確我國人工智能發(fā)展的三步走戰(zhàn)略和具體的六大任務(wù)，第一次正式提出“智能金融”概念?；蛟S，2018年將是我國智能金融的元年，那些在人工智能領(lǐng)域布局較早、具有核心能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，將可能成為這一輪競爭的贏家。
在智能金融的春風(fēng)里，金融將可能更普惠大眾
黨的十九大報(bào)告指出，“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。人工智能(AI)的飛速發(fā)展，使得機(jī)器能夠在很大程度上模擬人的功能，突破時(shí)空的束縛，批量且更個(gè)性化地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普羅大眾。
對(duì)于深處現(xiàn)代服務(wù)業(yè)價(jià)值鏈高端的金融，這無疑將帶來深刻影響。無論是在前段、中端還是后段，人工智能技術(shù)都可以發(fā)揮重要作用：在前端，可以用于提升客戶體驗(yàn)，使服務(wù)更加人性化；在中端，可以支持各類金融交易和分析中的決策，使決策更加智能化；在后端，可以用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控，使管理更加精細(xì)化。特別是在近年來頗受關(guān)注的普惠金融領(lǐng)域，人工智能更是大有可為。
2016年初，我國印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)通知》，正式提出到2020年，要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。應(yīng)該說，這樣的愿望很美好。
然而，不管是在國外還是在國內(nèi)，普惠金融發(fā)展過程中，高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低效益等現(xiàn)象非常突出。在不少地區(qū)，普惠金融存在著“雷聲大，雨點(diǎn)小”的尷尬局面。的確，對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)來說，要做好普惠金融的關(guān)鍵是商業(yè)的可持續(xù)，而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵，要滿足兩個(gè)要素，一是成本可覆蓋，二是風(fēng)險(xiǎn)可控制。
的確，普惠金融作為一種覆蓋面廣、長尾特征突出的金融服務(wù)方式，需要通過批量化、高效率、低成本的手段加以實(shí)現(xiàn)。因此，要改變“雷聲大，雨點(diǎn)小”這一局面，除需要加大政府的資金投入和支持，做好更多基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)境的建設(shè)外，還需要借助數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，助力提升我國普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。在這其中，人工智能作為下一代技術(shù)革命的重要內(nèi)容，將給普惠金融帶來新的契機(jī)。甚至有人認(rèn)為，以人工智能為基礎(chǔ)的智能金融，是普惠金融發(fā)展的唯一方向。
具體而言，人工智能將為普惠金融帶來三個(gè)方面的幫助：
首先，智能技術(shù)有助于拓展金融服務(wù)邊界。
我國現(xiàn)有的信用報(bào)告范圍覆蓋非常不足，超過一半的人群因?yàn)槿狈π庞脭?shù)據(jù)，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。而借助智能技術(shù)，可一定程度上讓長期被排斥在正規(guī)金融體系外的長尾客戶享受到金融服務(wù)。如百度金融一年多以前開展“學(xué)貸”業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)滲透到職業(yè)教育領(lǐng)域中，去幫助那些低學(xué)歷的人群，尤其是大專以下學(xué)歷的人群，讓他們通過職業(yè)教育學(xué)到一技之長，能夠改善自己的生活。截至到目前，“學(xué)貸”已經(jīng)服務(wù)了超過32萬的大專以下學(xué)歷的用戶，累計(jì)放款約50億元。
其次，智能技術(shù)有助于降低金融服務(wù)成本。
隨著智能手機(jī)廣泛普及，依托智能技術(shù)開發(fā)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本，是面對(duì)面處理業(yè)務(wù)所需成本的1/5左右，是網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)成本的1/35。同時(shí)，借助智能獲客模式，可對(duì)客群進(jìn)行需求分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，基于對(duì)用戶的需求、信用、風(fēng)險(xiǎn)層面的判斷，以及和產(chǎn)品之間的匹配，進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，提供千人千面的服務(wù)，一方面提供個(gè)性化服務(wù)，另一方面降低獲客成本。
再次，智能技術(shù)有助于加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控。
“校園貸”“現(xiàn)金貸”之所以深陷“高利貸”，原因之一是缺乏風(fēng)控能力，企圖通過高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。而借助智能技術(shù)，能夠有效開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警以及反欺詐等工作，提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。一些互聯(lián)網(wǎng)公司如百度、京東，還以開放、共享心態(tài)和一大批金融機(jī)構(gòu)緊密合作，聯(lián)合研發(fā)，為金融機(jī)構(gòu)用戶提供智能金融整體解決方案以及可靈活組合的金融科技產(chǎn)品方案，如百度金融在2017百度世界大會(huì)上發(fā)布的基于人工智能和百度大數(shù)據(jù)的“般若”大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)。
值得注意的是，人才是人工智能尤其是智能金融的核心要素，對(duì)未來發(fā)展至關(guān)重要。不久前，我國國務(wù)院印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，明確提出建設(shè)人工智能學(xué)科，鼓勵(lì)產(chǎn)學(xué)研合作，開展高素質(zhì)人才培養(yǎng)。下一步，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司要進(jìn)一步深化合作，聯(lián)合培養(yǎng)一批懂技術(shù)、懂金融的人才，補(bǔ)齊我國在人工智能領(lǐng)域的人才短板，為我國智能金融產(chǎn)業(yè)的騰飛提供強(qiáng)大的智力支持。
隨著“嚴(yán)監(jiān)管”政策的深入實(shí)施，2018年我國金融業(yè)將迎來一輪全面而深刻的變化。尤其是那些從事金融業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，將面臨準(zhǔn)入門檻提高、資金鏈條緊張等一系列挑戰(zhàn)。但在金融科技浪潮下，人工智能與金融的深度融合催生智能金融，將可能成為金融業(yè)的下一個(gè)風(fēng)口?！缎乱淮斯ぶ悄馨l(fā)展規(guī)劃》明確我國人工智能發(fā)展的三步走戰(zhàn)略和具體的六大任務(wù)，第一次正式提出“智能金融”概念?；蛟S，2018年將是我國智能金融的元年。那些在人工智能領(lǐng)域布局較早、具有核心能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，將可能成為這一輪競爭的贏家，推動(dòng)智能金融加快發(fā)展。
在智能金融的春風(fēng)里，金融將可能更普惠大眾，更具有溫度，將把我們帶入更美好的社會(huì)，讓我們迎來更美好的生活。
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