買(mǎi)房按揭不管20年還是30年 但真正供樓期只有10年
2016-11-23 16:31:24
來(lái)源：騰訊房產(chǎn)
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原標(biāo)題：買(mǎi)房的大秘密：真正的按揭只有10年！
樓市火爆，不少人按捺不住心情沖殺進(jìn)來(lái)。選定樓盤(pán)后，不少人分不清等額本息和等額本金的還款區(qū)別，在按揭還款時(shí)間選擇上躊躇不定。
今天，小編還想告訴大家一個(gè)秘密：在中國(guó)，雖然你買(mǎi)房子的時(shí)候設(shè)定的按揭時(shí)間不盡相同，可能是20年、25年或者30年，但你真正有壓力的供樓期只有10年。
那些盡量拉長(zhǎng)供樓期的人是聰明的，但遺憾的是，很多人都會(huì)選擇提前還款，他們被表面上多付的“利息支出”嚇壞了。
中國(guó)開(kāi)始有商品房按揭貸款服務(wù)，是在上世紀(jì)九十年代，但不同的城市出現(xiàn)的時(shí)間不盡相同。這里提供了兩個(gè)案例：
案例一
一位叫王新的女士，2002年在某小區(qū)購(gòu)買(mǎi)了一套三居室。當(dāng)時(shí)房子全款30多萬(wàn)元，自己與父母湊了約20萬(wàn)元的首付，再向銀行貸款10多萬(wàn)元，一貸就是10年。而當(dāng)時(shí)每月還款大約1000多元，這占到了王新當(dāng)時(shí)月工資的多一半，王新一心只想“趕緊還完”。
如今（2016年）這套房子的身價(jià)如今已經(jīng)漲到120多萬(wàn)元，月租金可達(dá)到3000多元。
案例二
2006年5月，顏女士買(mǎi)了屬于自己的第一套房。據(jù)她回憶，當(dāng)時(shí)是用公積金貸了34萬(wàn)元，20年期，每月還款2100至2200元之間。
“那時(shí)候貸款買(mǎi)房心里都不踏實(shí)，睡覺(jué)還在想欠著銀行的錢(qián)。”顏潔告訴記者，2004年下半年到2005年上半年，身邊很多人都提前還清了房貸，包括自己的弟弟。
看到房子好租，顏女士下了再買(mǎi)一套房的決心。“但我不想再背貸款，就選了一個(gè)夠全款付的小戶型。看著姐姐坐拿租金，顏女士的弟弟十分后悔提前還貸，“還不如買(mǎi)套房呢”。
從上述兩個(gè)案例我們可以清楚地看到，當(dāng)年的按揭貸款的確對(duì)購(gòu)房者構(gòu)成了巨大困擾和壓力，但10幾年之后，這點(diǎn)錢(qián)已經(jīng)不算什么了。如果是20年之后，更是如此。
換句話說(shuō)，如果你買(mǎi)了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬(wàn)元。如果M2增速超過(guò)GDP增速平均每年在10個(gè)百分點(diǎn)，那么10年之后你每月實(shí)際還款金額，只相當(dāng)于按揭時(shí)候的三分之一，也就是每月3500元了。
這僅僅是“貨幣超發(fā)帶來(lái)的通脹因素”對(duì)房子的影響，如果你選擇在行政級(jí)別高的、有人口增量、資金匯聚能力的城市買(mǎi)房，你的房?jī)r(jià)還會(huì)以超過(guò)通脹的速度上升，房租也是。到那時(shí)，你的收益將非?？捎^。
關(guān)鍵問(wèn)題是：這種情況，在未來(lái)還會(huì)繼續(xù)上演嗎？
我覺(jué)得至少20年內(nèi)沒(méi)有問(wèn)題。原因很簡(jiǎn)單，第一，中國(guó)的城鎮(zhèn)化率目前只有56%，城鎮(zhèn)化只進(jìn)行了半程；第二，目前中國(guó)貨幣仍然超發(fā)，M2增速仍然比GDP增速快6到7個(gè)百分點(diǎn)，但這是GDP沒(méi)有擠水分情況下的差距。
即便按照M2增速（發(fā)鈔速度）比GDP增速（創(chuàng)造財(cái)富速度）每年快7個(gè)百分點(diǎn)計(jì)算，100元人民幣的購(gòu)買(mǎi)力，也會(huì)在10年、20年、30年之后，分別貶值為：48元、23.4元、11元。
也就是說(shuō)，如果選擇等額本息還款方式，在經(jīng)過(guò)10年按揭之后，你的實(shí)際經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就減少了一半；經(jīng)過(guò)20年按揭之后，你的實(shí)際負(fù)擔(dān)只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的負(fù)擔(dān)只有最初的九分之一了。
由此可見(jiàn)，對(duì)于絕大多數(shù)正常家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房子真正有壓力的按揭期只有最初的10年，以后的歲月將非常輕松。
那種“買(mǎi)一套房子，當(dāng)一輩子房奴”的說(shuō)法，完全是危言聳聽(tīng)的謊言。那種把買(mǎi)房子跟“詩(shī)與遠(yuǎn)方”對(duì)立起來(lái)的人，也基本上是嘩眾取寵之輩。想想海子是怎么說(shuō)的吧，“面朝大海、春暖花開(kāi)”的前提是：我有一所房子！而這套房子，其實(shí)只用你負(fù)擔(dān)前10年。這就是中國(guó)式通脹的好處，他是買(mǎi)房者的蜜糖，是不買(mǎi)房者的噩夢(mèng)。
所以，想買(mǎi)房子的家庭，只要算好最初幾年的現(xiàn)金流和償付能力，以及工作穩(wěn)定程度就可以了，太遠(yuǎn)的事情誰(shuí)也看不清楚。
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